結論：「審査が甘いファクタリング会社」を探すより、審査で何を見られているかを知って準備するほうが通過への近道です。ファクタリングの審査は銀行融資と違い、利用者本人よりも「売掛先（取引先）が期日にきちんと支払うか」「その売掛金が本当に存在するか」が中心になります。この記事では、審査で見られる項目、落ちる主な原因と対策、審査に落ちたときの次の一手をまとめます。
ファクタリングの審査が融資と違う理由
ファクタリングは売掛債権の売買です。ファクタリング会社が代金を回収する相手は利用者ではなく売掛先なので、審査の重心は売掛先の支払能力と債権の実在性に置かれます。そのため、赤字決算や設立間もない会社でも利用できる場合があります。たとえばFIKSは公式サイトで、審査の対象は保有する売掛債権の評価であり、赤字決算でも問題ないと案内しています。
一方で、利用者側の状況がまったく見られないわけではありません。2社間ファクタリングでは利用者が売掛金を回収してファクタリング会社に渡すため、「きちんと引き渡してくれるか」も確認されます。
審査で見られる5つの項目
| 項目 | 見られる理由 | 確認される書類の例 |
|---|---|---|
| 売掛先の信用力 | 回収できるかどうかを左右する最大の要素 | 売掛先の会社情報、過去の入金履歴 |
| 売掛債権の実在性 | 架空の請求書でないかを確認する | 請求書、契約書・発注書、納品記録 |
| 支払期日までの日数 | 期日が遠いほど回収リスクが高まる | 請求書の支払期日 |
| 利用者の取引実態・入金状況 | 請求書と実際の入金が一致しているか | 口座の入出金明細 |
| 税金・社会保険料の滞納や差押えの有無 | 滞納による差押えで売掛金が回収できなくなるおそれ | 納税証明書など（会社により異なる） |
審査に落ちる主な原因と対策
売掛先が個人、または信用力が確認しにくい
売掛先が個人や、設立間もない・情報が少ない会社の場合、回収リスクを判断しにくく審査が厳しくなります。対策：取引先が法人の請求書を優先する、継続取引で入金実績がある請求書を選ぶ。なお、サービスによって対象が違い、ラボルは法人宛ての請求書のみ、ペイトナーは個人宛ての請求書も利用可能と案内しています。
請求書と取引の証拠が一致しない
請求書はあるのに、契約書・発注書・納品記録・過去の入金履歴で取引が確認できないと、債権の実在性を判断できません。対策：請求書・契約書・納品記録・入金履歴の金額や日付、取引先名がそろっているかを申込前に確認する。架空の請求書の作成や取引内容の偽装は絶対に行わないでください。
支払期日が遠い、または条件の対象外
期日まで長い請求書はリスクが高く、そもそも対象外のこともあります。たとえばペイトナーは支払期日まで70日以内の請求書が対象です。また、FIKSは公式サイトに法人専用との注記があり、株式会社No.1は利用額の下限を50万円としているなど、会社ごとの対象条件から外れているだけというケースもあります。対策：申込前に各社の対象条件を確認する（4社の条件比較）。
税金・社会保険料の滞納がある
滞納によって売掛金が差し押さえられると、ファクタリング会社が回収できなくなるおそれがあるため、慎重に判断されます。対策：滞納がある場合は隠さず申告し、分納の状況などを説明する（税金滞納中のファクタリング）。
同じ売掛債権を他社にも譲渡している疑いがある
二重譲渡はファクタリング会社にとって最大のリスクの一つです。他社で利用中の債権がある場合は正直に伝えましょう（二重譲渡のリスク）。
「審査が甘い」「審査なし」をうたう業者に注意
ファクタリングでは売掛先の確認が欠かせないため、「審査なし」「必ず通る」といった表現には注意が必要です。金融庁は、ファクタリングを装った高金利の貸付けを行うヤミ金融業者に注意を呼びかけており、買取代金が債権額に比べて著しく低い契約や、売掛先が支払わなかったときに利用者が買い戻す・自己資金で支払う契約は、貸金業に該当するおそれがあるとしています。審査の緩さより、契約内容と運営会社の情報が明確かどうかで選びましょう（違法ファクタリングの見分け方）。
審査に落ちたときの次の一手
- 理由を確認する：書類不足や対象外が理由なら、補足資料の提出や条件の合う会社への切り替えで解決することがあります。
- 別の請求書で申し込む：売掛先や支払期日が違う請求書なら、結果が変わる可能性があります。
- 3社間を検討する：取引先の承諾が得られるなら、回収リスクが下がるため審査で有利になることがあります（2社間と3社間の違い）。
- 条件の違う会社を比較する：対象者・利用額・請求書の条件は会社ごとに違います。
- 公的な融資制度も検討する：時間に余裕があれば、日本政策金融公庫など公的機関の融資のほうが総コストを抑えられる場合があります（ファクタリングと融資の違い）。
申込前のチェックリスト
- 請求書の売掛先・金額・支払期日が明確
- 契約書・発注書・納品記録など、取引の証拠がそろっている
- 入出金明細で、同じ売掛先からの過去の入金が確認できる
- 税金・社会保険料の滞納状況を説明できる
- 同じ債権を他社に譲渡していない
- 申込先の対象条件（法人／個人事業主、利用額、期日）に合っている
受取額は申込前に試算しておくと、見積もりが妥当か判断しやすくなります。
よくある質問
Q. 赤字決算でも審査に通りますか？
A. 審査の中心は売掛先と売掛債権のため、赤字決算でも利用できる場合があります。詳しくは赤字決算でもファクタリングは利用できる？をご覧ください。
Q. ファクタリングの審査は信用情報に影響しますか？
A. 一般的なファクタリングは借入ではないため、信用情報機関への照会や登録は前提とされていません。詳しくは信用情報への影響をご覧ください。
Q. 複数社に同時に審査を申し込んでもいいですか？
A. 見積もりの比較は問題ありませんが、契約は1社に絞り、同じ債権を二重に譲渡しないでください。
まとめ
ファクタリングの審査は「売掛先が支払うか」「売掛金が実在するか」が中心です。審査が甘い会社を探すより、取引の証拠と入金履歴をそろえ、自社の条件に合う会社を選ぶほうが確実です。審査に落ちても、理由を確認して請求書や会社を変えれば利用できることがあります。
▶ 手数料・入金スピード・対象者を4社で比較：ファクタリング会社4社の比較表を見る
参考情報
金融庁：ファクタリングの利用に関する注意喚起／各社の条件はFIKS・ラボル・株式会社No.1・ペイトナーの公式サイト（2026年11月確認）より。個別の法的・税務的判断は専門家へご相談ください。
