結論：銀行融資の審査待ちで支払いに間に合わないときや、融資を断られたときに、売掛金があればファクタリングを「つなぎ」として使えます。ただし、融資の予定がある場合は、債権譲渡登記・担保に入っている売掛金・手数料の負担の3点を確認してから使いましょう。使い方を間違えると、次の融資に影響することがあります。
ファクタリングとビジネスローンの仕組みの違いそのものは、ファクタリングとビジネスローンの違いで整理しています。この記事では「銀行融資と組み合わせて使う場面」に絞って解説します。
銀行融資とファクタリングを組み合わせる3つの場面
1. 融資の実行まで支払いが待てない
銀行融資は、申し込みから実行まで書類の準備や審査で時間がかかり、数週間以上かかることも珍しくありません。その間に給与や外注費の支払日が来る場合、確定している売掛金をファクタリングで資金化し、融資実行までの期間を埋める使い方があります。
2. 融資を断られた、または希望額に届かなかった
融資の審査では申し込む会社の決算や返済能力が重視されます。一方、ファクタリングの審査は売掛先の支払い能力と債権の実在性が中心です。そのため、融資が通らなかった場合でも、信用力のある売掛先への売掛金があれば、資金化できる可能性があります。
3. 繁忙期など、一時的に売掛金が膨らんだ
受注が増えると、仕入や外注費の支払いが先行し、売掛金の入金が追いつかなくなります。融資の枠を使い切っている場合に、増えた売掛金の一部だけをファクタリングで資金化するのも一つの方法です。
融資の予定がある人が先に確認すべき3つのこと
1. 債権譲渡登記を求められるか
2社間ファクタリングでは、債権譲渡登記を求められることがあります。登記の概要は第三者も証明書を取得して確認できるため、金融機関が「売掛金を売却している＝資金繰りが厳しい」と受け取る可能性があります。融資を予定している場合は、登記が不要な会社を選ぶか、事前に金融機関へ説明しておきましょう。
2. その売掛金が融資の担保に入っていないか
売掛金を担保にした融資（売掛債権担保融資など）を受けている場合、その売掛金をファクタリングで売却すると、融資契約に違反したり、二重譲渡のトラブルになったりするおそれがあります。既存の融資契約書で、担保や譲渡制限の条項を必ず確認してください。詳しくはファクタリングの二重譲渡とは？で解説しています。
3. 手数料を「年率」に直すといくらになるか
ファクタリングの手数料は1回あたりの率で表示されるため、融資の金利と比べるときは期間をそろえる必要があります。
| 条件 | 計算 |
|---|---|
| 売掛金100万円・手数料5% | 手数料5万円 |
| 入金日まで2か月の場合 | 2か月で5% → 単純に年換算すると約30% |
| 入金日まで1か月の場合 | 1か月で5% → 単純に年換算すると約60% |
この計算例のとおり、短期間の利用でも年率に直すと融資の金利よりかなり高くなります。融資が実行されるまでの「つなぎ」に限定し、長期の資金はできるだけ融資でまかなうのが基本です。手数料の試算はファクタリング手数料シミュレーターで確認できます。
融資とファクタリングを併用する進め方
- 必要な金額と期日を出す：いつまでに、いくら不足するのかを資金繰り表で確認します。
- 融資の見込みを確認する：金融機関に、実行までの期間と可否の見通しを聞きます。
- 不足する期間だけファクタリングを使う：融資実行までに不足する分だけ、売掛金の一部を資金化します。全額売却する必要はありません。
- 登記・担保・手数料を確認する：上の3つの確認点を、申し込み前にファクタリング会社へ質問します。
- 融資実行後は利用をやめる：つなぎとして使い終わったら、継続利用しないことが大切です。
銀行融資とファクタリングでよくある質問
Q. ファクタリングを使ったことは、銀行に伝えるべきですか？
A. 法律上の報告義務はありませんが、債権譲渡登記をした場合は金融機関が確認できる可能性があります。融資の相談をするなら、資金繰りの状況とあわせて正直に伝えたほうが信頼関係を保ちやすくなります。
Q. 融資を断られた直後でもファクタリングは使えますか？
A. 審査の中心は売掛先の支払い能力なので、利用できる可能性はあります。ただし、断られた理由が税金の滞納などの場合は、ファクタリングの審査にも影響します。
Q. 信用保証協会付きの融資とあわせて使えますか？
A. 併用自体は可能ですが、融資契約の条件や資金使途の制限がある場合があります。借入先の金融機関に確認してから進めてください。
まとめ
銀行融資の審査待ちや融資を断られた場面では、ファクタリングが現実的なつなぎになります。ただし、年率に直すと手数料の負担は大きく、登記や担保の扱いを誤ると次の融資に影響します。「融資実行までの期間だけ」「不足分だけ」に絞って使いましょう。
審査の流れはファクタリングの審査、主要4社の手数料・入金スピードはファクタリング会社4社の比較で確認できます。
